P2P網(wǎng)貸平臺(tái)"理財(cái)團(tuán)"疑跑路 上千投資人被套牢

（原標(biāo)題：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“理財(cái)團(tuán)”疑跑路 上千投資人被套牢）

2月9日下午4點(diǎn)，北京市朝陽(yáng)區(qū)十八里店鄉(xiāng)政府附近一家快捷酒店內(nèi)，聚集著五六十名維權(quán)者。操著各地口音的人們圍坐一堂，討論著如何將更多證據(jù)提供給警方。這些維權(quán)者的一個(gè)共同身份，是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“理財(cái)團(tuán)”的投資人。酒店幾百米外，是朝陽(yáng)區(qū)公安分局經(jīng)偵大隊(duì)的辦公地點(diǎn)，歷經(jīng)數(shù)次造訪，這天下午晚些時(shí)候，維權(quán)代表終于拿到了立案告知書，“理財(cái)團(tuán)”所屬公司被朝陽(yáng)警方以涉嫌集資詐騙立案?jìng)刹椤?/p>

官網(wǎng)宣稱“理財(cái)團(tuán)”已累計(jì)成交8.7億余元，為投資人賺取利益2000多萬(wàn)元。

安禾財(cái)富2月4日發(fā)布的公告稱，將用質(zhì)押、變賣資產(chǎn)的方式迅速籌集資金。

在“安禾投資”潘家園店，“理財(cái)團(tuán)”也在此開(kāi)展業(yè)務(wù)。當(dāng)事人供圖

2月9日下午，“理財(cái)團(tuán)”部分投資人前往朝陽(yáng)公安分局經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案。

朝陽(yáng)警方已對(duì)安禾財(cái)富立案?jìng)刹椤?/p>

大約一個(gè)月前，有投資人發(fā)現(xiàn)“理財(cái)團(tuán)”還款逾期。越來(lái)越多的投資人在網(wǎng)上聚集起來(lái)，雖然“理財(cái)團(tuán)”的網(wǎng)站和APP都在運(yùn)行，公司辦公地點(diǎn)卻大門緊鎖，線上客服和負(fù)責(zé)人失聯(lián)，疑似跑路。

事實(shí)上，在整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)，出事平臺(tái)的名單從未停止更新，還款逾期和跑路并非新鮮事。第三方平臺(tái)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月底，目前整個(gè)行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2388家，歷史累計(jì)停業(yè)或出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)達(dá)3493家，涉及47.8萬(wàn)投資人，涉案金額難以估量。

有專家稱，行業(yè)的低準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管缺失，造成大量網(wǎng)貸平臺(tái)扮演銀行角色，甚至有些平臺(tái)直接以詐騙為目的，造成亂象。

程序員“理財(cái)團(tuán)”投資損失10萬(wàn)

薛峰（化名）今年29歲，他是一名已經(jīng)“北漂”8年的程序員。在投資“理財(cái)團(tuán)”之前，薛峰已經(jīng)算是一名理財(cái)達(dá)人，手機(jī)上加了不止一個(gè)理財(cái)交流群，做過(guò)幾次理財(cái)，均能全身而退，并不斷尋找新的平臺(tái)投資。

2016年10月，有網(wǎng)友向他推薦了“理財(cái)團(tuán)”。從簡(jiǎn)介看，這個(gè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況不錯(cuò)，2014年12月正式上線運(yùn)營(yíng)，隸屬的安禾財(cái)富（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“安禾財(cái)富”）成立于2014年9月，注冊(cè)實(shí)繳資本金1億元人民幣，是一個(gè)“由從事金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)多年的精英團(tuán)隊(duì)創(chuàng)建的互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)網(wǎng)貸平臺(tái)”。

精通網(wǎng)絡(luò)的他沒(méi)有馬上出手，薛峰查了這家公司工商信息、是否有第三方存管平臺(tái)等資質(zhì)，并未發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，公司宣稱的收益率也沒(méi)有高得離譜，大多在9%至15%之間，在平臺(tái)官網(wǎng)的宣傳中，0逾期、100%回款、房產(chǎn)+車輛質(zhì)押等字眼頻繁出現(xiàn)。

不僅如此，平臺(tái)的人氣似乎也不錯(cuò)，一個(gè)投資標(biāo)的放出，很快就會(huì)被搶完。“應(yīng)該沒(méi)什么問(wèn)題。”判定為“靠譜”后，他注冊(cè)了一個(gè)賬戶，將5萬(wàn)元存入第三方存管平臺(tái)，第一次投資了一個(gè)為期一個(gè)月的項(xiàng)目，收益率12%。到期后，如數(shù)收回本息。

嘗到甜頭后，薛峰追加投資。第二次，他分別投出兩個(gè)5萬(wàn)元，期限均為兩個(gè)月，今年1月19日，先投出的項(xiàng)目到期，但賬戶遲遲未見(jiàn)還款，上網(wǎng)一搜，早在1月12日，已經(jīng)有投資人反映還款逾期。

電話打不通，薛峰趕往安禾財(cái)富公司位于高碑店源創(chuàng)空間大廈的辦公地點(diǎn)，公司門口有人聚集，都是和他一樣去了解情況的，公司的大門卻關(guān)著，大家找到公司法定代表人的電話，但也從未打通過(guò)，更讓投資者們感到不妙的是，大廈的物業(yè)稱，三月份這家公司租期將滿。

自1月13日起，公司在官網(wǎng)發(fā)布多次公告，表示正在追款。在2月4日的公告中，安禾財(cái)富稱公司已正常上班，但是由于年前部分投資人的不理智行為（部分投資人到公司阻止員工正常上下班、在辦公場(chǎng)所亂翻、偷盜個(gè)人財(cái)物、用短信、網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行人身攻擊和恐嚇，公司已通過(guò)監(jiān)控留取了證據(jù)），使得公司不能正常在辦公區(qū)域工作，為保證員工的人身安全和合法權(quán)益，公司經(jīng)研究決定暫時(shí)采取在其他辦公地點(diǎn)和家里辦公的措施。

然而截至被警方立案?jìng)刹�，安禾�?cái)富公司仍沒(méi)有給出具體的解決方案，公司負(fù)責(zé)人繼續(xù)失聯(lián)。

項(xiàng)目存疑，關(guān)聯(lián)公司線下開(kāi)店

維權(quán)過(guò)程中，有投資者發(fā)現(xiàn)，在投資項(xiàng)目所出示的車輛抵押借款合同中，甲乙雙方的簽名筆跡雷同，還有不同投資項(xiàng)目的質(zhì)押車輛及借款人信息完全一樣，有投資者懷疑，“理財(cái)團(tuán)”存在虛假項(xiàng)目。

在QQ上的維權(quán)群里，已經(jīng)有上千人陸續(xù)加入，這些投資者來(lái)自全國(guó)各地。值得注意的是，并不像普通線下理財(cái)，受害者多為老年人，“理財(cái)團(tuán)”投資者的年齡分布范圍很廣，既有20多歲的年輕人，也有四五十歲的中年人。他們首次接觸“理財(cái)團(tuán)”的渠道五花八門，如朋友介紹、婚戀網(wǎng)站推薦、郵箱推薦、視頻網(wǎng)站廣告等等。

受害者都有一個(gè)相同的特點(diǎn)，即在最開(kāi)始投入幾千元到一兩萬(wàn)不等的短期項(xiàng)目，多次獲利后，有人開(kāi)始不斷加碼，最終被“套牢”，投資者們少則損失三五萬(wàn)元，多則損失數(shù)十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。

工商信息顯示，“理財(cái)團(tuán)”所屬的安禾財(cái)富公司，其法定代表人為代步杰，此人同時(shí)擔(dān)任北京安禾投資基金管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“安禾投資”）的法定代表人。從股東變更信息看，有多人曾同時(shí)擔(dān)任這兩家公司股東，兩家公司最開(kāi)始的注冊(cè)地址也互為鄰居。

多名“理財(cái)團(tuán)”的投資人稱，在線上運(yùn)營(yíng)“理財(cái)團(tuán)”網(wǎng)貸平臺(tái)的為安禾財(cái)富，線下開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的則是安禾投資，兩家公司的實(shí)際管理層相同。

相關(guān)政策規(guī)定，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能在線下開(kāi)設(shè)理財(cái)門店。去年6月新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了躲避監(jiān)管，不少理財(cái)公司線上線下“穿馬甲”，線下理財(cái)公司通常在線上有另一個(gè)名稱，繼續(xù)銷售理財(cái)產(chǎn)品。此舉既能“兼顧”不熟悉網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、對(duì)線下產(chǎn)品更加信賴的中老年群體，又能營(yíng)造出線下理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)化的“高大上”形象。

中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任尹振濤之前在接受新京報(bào)記者采訪時(shí)表示，做線下理財(cái)?shù)墓�司，�?jīng)工商登記注冊(cè)后就開(kāi)門營(yíng)業(yè)，并未獲得金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，卻從事小額貸款為主的金融業(yè)務(wù)。由于存在一定的監(jiān)管真空，特別是地方金融監(jiān)管部門權(quán)限和能力存在掣肘，相比線上理財(cái)，對(duì)線下理財(cái)更是難以掌控和監(jiān)測(cè)。

2月9日前往報(bào)案的，即有多名在線下門店投資“安禾投資”的維權(quán)者。這些投資者稱，線下理財(cái)業(yè)務(wù)早在2016年年中就已經(jīng)出現(xiàn)還款逾期。

銷售員背好話術(shù)就拉單

2015年4月開(kāi)始，李萌（化名）經(jīng)朋友介紹進(jìn)入安禾投資，成為一名銷售員。當(dāng)時(shí)，安禾投資在十里堡、潘家園等地設(shè)有門店，李萌的工作即是在十里堡周圍的老舊小區(qū)里拉人投資。

和她一起去拉客戶的銷售員中，很多都和她一樣沒(méi)有任何金融常識(shí)，有些人甚至是初中畢業(yè)就出來(lái)打工，“不需要你懂多少知識(shí)，只要口齒伶俐，背好話術(shù)去拉單就行�！边@些銷售員的薪資卻不算低，新人的底薪在3000元至3500元，老資歷的能達(dá)到七八千元，加上2%的提成，月薪上萬(wàn)并不算難。

發(fā)給銷售員的話術(shù)中提到，安禾投資的主要經(jīng)營(yíng)模式是將投資者的錢借給一些需要資金周轉(zhuǎn)的生意人，以此賺取利息差價(jià)，通常借款人會(huì)有房產(chǎn)或豪車等抵押物，如果不能及時(shí)還款，公司會(huì)將抵押物拍賣，投資者幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

培訓(xùn)的老師告訴她，中老年人為主要目標(biāo)人群，一來(lái)他們手頭有可觀的積蓄，二來(lái)金融常識(shí)不多，成單率較高。而老舊小區(qū)、廣場(chǎng)舞聚集地、有健身器材的遛彎場(chǎng)所，都是需要“深耕”的地方。

此外，門店還會(huì)定期舉行理財(cái)講座，以油、米、水杯等禮品吸引中老年人參加，老人們聚集在一起時(shí)，一旦看到有人現(xiàn)場(chǎng)刷卡簽約，便很容易從眾報(bào)名，在此過(guò)程中，很少有人對(duì)抵押房產(chǎn)等的真實(shí)性產(chǎn)生懷疑。

因?yàn)樽约河信笥讶喂�司高管，李萌也�?duì)這種投資模式和抵押物的真實(shí)性深信不疑，剛?cè)�時(shí)，她自己先后投入70萬(wàn)元，兩三個(gè)月后，這些錢和利息都如數(shù)收回。從公司離職后，她又投入60萬(wàn)元，本應(yīng)在2016年6月到期，但卻還款逾期至今。

李萌透露，線下理財(cái)?shù)馁Y金，有些是在店內(nèi)刷POS機(jī)，有些則是投資者直接轉(zhuǎn)賬至公司法定代表人的個(gè)人賬戶，如果有人提出為何不是直接匯入借款人賬戶，業(yè)務(wù)員會(huì)以“款項(xiàng)直接由公司一次性付給借款人”搪塞。但最終錢去了哪里，普通業(yè)務(wù)員也不清楚。

據(jù)李萌介紹，在公司出現(xiàn)還款逾期后，就陸續(xù)有投資者上門維權(quán)，公司在此期間開(kāi)出大量“還款協(xié)議”“保證書”等，表示會(huì)按月逐步返還逾期資金，但這些大都成了空頭支票，“遇到鬧得兇的，經(jīng)理就會(huì)先返還支付一部分本金，常常是剛拉來(lái)100萬(wàn)的投資，就馬上用于支付還款逾期客戶的本金�！�

李萌回憶，當(dāng)時(shí)自己的朋友已經(jīng)撤出，她去討要說(shuō)法，公司法定代表人代步杰說(shuō)自己沒(méi)錢了，最終只要回了大約20萬(wàn)元本金。2016年7月前后，上述幾家門店關(guān)張。

爆料頻頻，問(wèn)題平臺(tái)超四成

據(jù)工信部2016年8月發(fā)布的信息，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底，全國(guó)累計(jì)問(wèn)題網(wǎng)貸平臺(tái)1778家，約占全國(guó)此類機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%。工信部相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在官方微博訪談中公開(kāi)表示，近幾年網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過(guò)快，風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。

2016年8月，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下稱為“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)管理辦法”），督促網(wǎng)貸行業(yè)整改并加強(qiáng)監(jiān)管。在此背景下，仍然不斷有平臺(tái)出事。

據(jù)新京報(bào)記者了解，2月6日，就在安禾財(cái)富被朝陽(yáng)警方立案?jìng)刹榈?天前，北京創(chuàng)利投網(wǎng)絡(luò)科技有限公司亦被朝陽(yáng)警方以涉嫌非法吸收公眾存款立案。

1月9日晚間，創(chuàng)利投官方微信公眾號(hào)發(fā)布題為《創(chuàng)利投跑路了》的文章，稱平臺(tái)負(fù)責(zé)人跑路，同時(shí)公布了老板的身份證、手機(jī)、微信等個(gè)人信息，懇請(qǐng)投資人們報(bào)警。

網(wǎng)貸之家網(wǎng)站聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰告訴新京報(bào)記者，當(dāng)前退出的網(wǎng)貸平臺(tái)中可以分為良性退出（停業(yè)、轉(zhuǎn)型）和惡性退出（老板跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵立案介入等）兩個(gè)大類。

就惡性退出而言，又可分為三類，一類公司本來(lái)就是詐騙性質(zhì)的，只是借著P2P網(wǎng)貸的名義，實(shí)質(zhì)開(kāi)展集資詐騙行為；一類則存在較為嚴(yán)重的違規(guī)行為，例如自設(shè)資金池、期限錯(cuò)配、挪用客戶資金、自融資金等，導(dǎo)致相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)積累擴(kuò)大，直到無(wú)法承擔(dān)和掩蓋的程度而事發(fā)；還有公司因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善，多為資產(chǎn)端風(fēng)控不力，產(chǎn)生大量還款逾期，再加上運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，在一定的時(shí)間積累后平臺(tái)不堪重負(fù)，從而倒下。

近年投資理財(cái)詐騙案件高發(fā)，從新京報(bào)得到的新聞線索中亦可見(jiàn)一斑。從2016年下半年至今，不到8個(gè)月時(shí)間，新京報(bào)即收到來(lái)自全國(guó)各地的101條相關(guān)爆料，從損失的金額看，1萬(wàn)-10萬(wàn)區(qū)間最多，其次為10萬(wàn)-50萬(wàn)元區(qū)間。 從類別看，以線上理財(cái)產(chǎn)品為主，約占總數(shù)的76%，詐騙形式多以理財(cái)網(wǎng)頁(yè)失效、公司老板失聯(lián)跑路而造成損失。

在這其中，除了網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)，還有以郵幣卡、原油、重金屬等為噱頭的線上炒現(xiàn)貨平臺(tái)，業(yè)務(wù)員在推銷時(shí)均宣稱能保證風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，而當(dāng)投資人購(gòu)買產(chǎn)品后，發(fā)現(xiàn)賬戶無(wú)法操作，處于長(zhǎng)期虧損狀態(tài)，最終造成少則三五萬(wàn)，多則數(shù)十萬(wàn)的損失。

違規(guī)操作，網(wǎng)貸平臺(tái)變身“銀行”

P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂象由何而來(lái)？石鵬峰分析，目前的種種問(wèn)題，很多都是因?yàn)樾袠I(yè)在發(fā)展早期存在大量偏離行業(yè)本質(zhì)的現(xiàn)象和行為，且沒(méi)有得到及時(shí)糾正，經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間積累，再加上行業(yè)火爆快速發(fā)展，使得這些年行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題已經(jīng)積累較多。

中國(guó)政法大學(xué)資本金融研究院網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究中心主任武長(zhǎng)海稱，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的本質(zhì)是個(gè)體與個(gè)體之間的借貸信息中介，而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、設(shè)立資金池、不得為出借人提供任何形式的擔(dān)保。

而現(xiàn)在的情況是，此前行業(yè)的低準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管的缺失，造成大量網(wǎng)貸平臺(tái)違反上述規(guī)定，角色異化，實(shí)際上在扮演信用中介即銀行的角色，而在事實(shí)上，成立銀行有相當(dāng)高的準(zhǔn)入門檻，拿到牌照后還需接受相關(guān)部門嚴(yán)格的監(jiān)管。

據(jù)媒體報(bào)道，早在2013年7月，重慶監(jiān)管部門就在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一些已經(jīng)異化的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，將債權(quán)包裝成理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體店向公眾銷售，年收益率在12%-20%之間，社會(huì)公眾資金直接進(jìn)入公司賬戶或法定代表人個(gè)人賬戶，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由單純的“資金供需撮合”逐步演變?yōu)槲�收存款、發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)。

此外，重慶監(jiān)管部門對(duì)5家平臺(tái)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其注冊(cè)資本從300萬(wàn)元至1000萬(wàn)元不等，但年交易量均在8000萬(wàn)元以上，最多的高達(dá)5億元。平臺(tái)作為中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本低，擔(dān)保能力有限，從工商年檢資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看，有2家平臺(tái)存在資本金抽離情況。在隨后的整頓中，5家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)被罰，其中一家公司被注銷，另外四家被要求逐筆清退債權(quán)債務(wù)，共計(jì)4.86億元。

在武長(zhǎng)�？磥�(lái)，有些網(wǎng)貸平臺(tái)的借款人信用記錄較差，“是被銀行篩選剩下的對(duì)象”，其借款后的風(fēng)險(xiǎn)頗高，同時(shí)有一定比例的網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)者，并沒(méi)有相關(guān)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和能力，不足以把控投資風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣，行業(yè)魚(yú)龍混雜，最終只能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到普通投資者身上。

他認(rèn)為，2016年8月四部門發(fā)布的《網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)管理辦法》，雖然對(duì)機(jī)構(gòu)的第三方存管、項(xiàng)目真實(shí)性、投資限額等等方面提出了明確要求，但紙面要求如何落地，還需出臺(tái)更具體的辦法。

對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)角色異化的風(fēng)險(xiǎn)，武長(zhǎng)海強(qiáng)調(diào)，最直接的影響是有可能給投資人帶來(lái)財(cái)產(chǎn)上的損失，其次，也會(huì)對(duì)社會(huì)法治秩序和金融市場(chǎng)秩序產(chǎn)生的負(fù)面作用。他建議通過(guò)立法明確P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻，改善魚(yú)龍混雜的行業(yè)現(xiàn)狀，并采用現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查等用于監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的辦法和體系去監(jiān)管網(wǎng)貸平臺(tái)，“畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融。”武長(zhǎng)海說(shuō)。

對(duì)此，作為業(yè)內(nèi)觀察人士的石鵬峰認(rèn)為，考慮到網(wǎng)貸行業(yè)的復(fù)雜性，以及問(wèn)題積累的時(shí)間之久、程度之嚴(yán)重，要將所有行業(yè)問(wèn)題全部清理干凈，監(jiān)管層還需要有足夠的耐心和智慧來(lái)深化監(jiān)管措施的真正落地。